연금저축 보험과 연금저축 펀드 비교 (각각의 장단점)

 

저는 약 5년간 연금저축 보험에 납입을 했는데 이제야 간신히 원금을 회복했습니다. 그래서 연금저축 보험대신 연금 저축펀드로 이전하는 것이 좋은지 결정하기 위해 특징에 대해 알아보았습니다. 

 

■ 연금저축보험 (생명보험사 상품의 경우)

납입방법 : 정기납 - 10년 납, 20년 납 등 정해진 기간 동안 매월 정해진 금액을 납입해야 함

수령방법 : 종신형 or 확정형 연금수령 - 종신형은 죽을 때까지 일정 금액을 받는 것이고 확정형은 정해진 기간 동안만 연금을 받되, 기간 중에 사망 시 유족에게 남은 연금이 전달됩니다. 

예금자 보호 : 5000만 원까지 예금자 보호가 됩니다. 

 

■ 연금저축보험 (손해보험사 상품의 경우)

납입방법 : 정기납 - 10년 납, 20년 납 등 정해진 기간 동안 매월 정해진 금액을 납입해야 함

수령방법 : 확정형 연금수령 - 종신형이 있던 생보사와 달리 확정형으로만 연금 수령이 가능합니다. 

예금자 보호 : 5000만 원까지 예금자 보호가 됩니다. 

 

■ 연금저축펀드 

납입방법 : 자유납 - 납입하는 금액과 기간을 자기 마음대로 해도 됩니다. 납입을 중단했다 다시 시작해도 됩니다. 

수령방법 : 확정형

예금자 보호 : 안됨

 

cf. 정기납 : 정기납: 10년 납, 5년 납 등이 있습니다.

납입을 안 하면 실효상태가 되고 나중에 부활시킬 수 있음. 그러나 실효상태에 납입하지 않았던 보험료 전액을 납압해야 부활이 가능합니다. 

 

■  연금저축보험의 특징

1. 해지하는 시점에 따라 원금을 백% 돌려받지 못할 수도 있습니다. 

2. 공시이율이 적용되므로 공시이율이 높을수록 좋은 보험입니다.

3. 금리가 최저보증이율 아래로 떨어지더라도 최저보증이율로 운영됩니다.

* 최저보증이율은 사업비를 때고 남은 금액에 최소 얼마의 이윤을 붙여주겠다는 이율입니다. 

최저보증이 2% 이하라면 메리트가 없습니다. 연금을 탈 때 대부분 0.5% 를 때 가니 실제 이율은 1% 정도 되는 것입니다. 

4. 사업비가 높습니다. 납입기간 동안 매월 사업비를 차감합니다. (예) 4%이면 매월 10만 원 납입 시 사업비 4000원이 빠져나가고 남은 96000에 공시이율로 운용이 됩니다.

그러므로 사업비를 얼마나 떼어 가는지, 공시이율, 최저보증이율이 얼마나 되는지를 살펴보아야 합니다. 

5. 납입기간 이후도 납입하는 기본 보험료의 0.2% 정도를 보험사에서 떼갑니다. 

6. 중도 해지 시 해약공제비용이 발생합니다.

7. 대체로 약 7년 정도 유지했을 때 납입원금과 해약환급금이 같아집니다. 

8. 연금을 이전하게 될 경우 납입 원금이 아니라 해약환급금이 이전됩니다.

9. 연금 수령 시에도 수령액의 약 0.5%를 떼갑니다.  

10. 연금저축펀드로 이전하는 것은, 납입 중에도, 납입완료 후에도, 연금수령 중에도 가능합니다. 

11. 이전 시 가입한 지 얼마 안 됐으면 해지 공제액과 환매수수료가 있지만 세액공제 혜택을 받은 것을 토해내지는 않습니다.   

12. 연금 개시 전에 연금수령형태를 선택할 수 있습니다. 계약 시와 다른 형태로 받을 수 있으나 일단 개시 이후에 수령형태를 바꾸는 것은 안됩니다. 연금개시 이후 재취업했다고 수령을 일시 중지시킬 수 없고, 일부를 목돈으로 찾고 싶어도 찾을 수 없습니다. 목돈이 필요하면 전부 해지해야 하며, 종신형은 중도해지도 안됩니다.

 

 

연금저축

 

 

■ 연금저축 펀드의 특징

1. 수령방법을 확정형으로 했을지라도, 확정기간을 계속 늘리면 종신처럼 받을 수 있습니다. 

2. 연금저축 보험의 수익률이 낮다고 해서 연금 저축 펀드의 수익률이 높은 것도 아니다. 그러므로 운영계획을 잘 세워야 합니다.   

3. 연금저축 펀드를 다른 금융사의 연금저축 펀드로도 이전이 가능합니다. 

단, 운용 중인 상품 그대로 이사할 수 없으며 상품을 판매하고 받은 현금으로 이전이 가능합니다.

즉, 펀드, ETF 등의 자산이 모두 매도 후 현금으로 변경된 후 이전되니 시장상황에 따라 손실확정이 발생할 수 있습니다.  

4. 적립금 그대로 이전을 하는 것입니다. 해지와는 다릅니다. 해지는 16.5%의 세금을 내고 계약을 해지하는 것이나 이전은 세금을 전혀 내지 않습니다. 

5. 연금 저축 펀드는 연금 수령방법이 다양하고 연금 수령 중에도 계속 내가 운용하면서 수익을 낼 수 있습니다.

 

 

■ 연금저축보험사에서 연금저축 펀드사로 이전하는 순서

1. 이전할 증권사를 선택

2. 선택한 증권사에 연금저축계좌가 없다면 만들기

3. 이전할 증권사의 앱 또는 증권사 콜센터를 통해 이전 신청하기(이전에 따른 비용은 없음)

* 이때 기존계좌의 계좌번호를 알려줘야 하는데, 연금저축보험의 경우 계약번호가 계좌번호입니다. 

* 연금계좌의 가입일 설정에 주의해야 합니다.

기존계좌의 가입일로 유지하거나 신규계좌가 가입일로 변경하는 것이 가능합니다.

이 점이 왜 중요한 지는 아래의 포스팅을 참고 바랍니다.   

 

아래의 포스팅은 irp 계좌 이전 시 가입일 설정에 대해 다루고 있지만, 연금계좌 이전 시의 가입일 설정도 동일한 이유로 중요하니 참고하시면 도움이 될 것입니다.

 

https://qbqbqb.tistory.com/183

IRP 계좌 이전시 주의 사항: 가입일설정, 금융상품해지에 대해 (24년 2월 5일 손경제 상담소)

 

4. 기존의 금융사에서, 확인전화가 오면 전화받기 - 다음 날까지 전화를 안 받으면 이전 신청이 취소됩니다.

5. 이전되었으면 금융상품을 선택하여 운용하기 - 보통 1일~7일 내에 이전이 완료됩니다. 

 

 

■  연금저축펀드의 운용

1. 원금손실이 싫다면 비교적 안전한 MMF 상품에 투자하면 됩니다. 

2. 펀드는 단기(1~2년)로 보면 원금을 까먹을 수 있으나 장기적으로 보면 수익이 더 좋은 편입니다.

3.  이전 후에는 계속 월 납입액을 넣지 않아도 됩니다. 내다가 안내도 되고 목돈을 한꺼번에 내도 됩니다. 

4. 예금 위주로 운용하고 싶으면 55세 이후 irp로 이전할 수 있으니 55세 이후에 irp로 이전하여 저축예금으로 운행하면 됩니다.