연금저축 펀드의 특징

 

 

 

요즘 주식시장이 활황이고 저금리 기조가 계속될 것 같아서

 

아무래도 연금저축보험보다는 연금저축펀드에 돈을 더 넣는 것이 나을 것 같습니다.

 

 

연금저축보험과 공통점은 검은 글씨, 차이나는 부분은 파란색 글씨입니다. 

 

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1. 특징

 

ㅁ 가입금액 : 연간 총 납입한도는 1800만원이나 세금공제 혜택은 400만원까지만 받을 수 있다.

(단, 종합소득금액이 1억원 초과자의 경우 연간 300만원까지임)

 

ㅁ 세액공제 : 연소득 5500만원 이하는 16.5%의 세액공제 혜택, 연소득 1억원 초과는 13.2%의 혜택을 받는다. 

 

즉 최대공제 금액은 400만원 * 16.5% = 66만원이다.

 

 

 

2. 연금수령

 

ㅁ 가입후 5년 경과 및 55세 이후 연금수령이 개시됨

 

ㅁ 매년 연금수령한도 이내에서 인출됨

 

ㅁ 연금수령한도 : 연금계좌의 평가액 / (11 - 연금수령연차) * 120% 

 

ㅁ 정율, 정액 등으로 연금을 타 쓸 수 있다. ( 수령 기간을 10년 이상으로 해야 한다. )

 

연금 수령 후 남은 상품은 여전히 선택한 상품으로 운영된다.

 

ㅁ 이자 발생시 이자소득세를  내지 않지만 나중에 연금으로 수령할 때 연금 소득세를 3.3~5.5% 낸다.

 

(부득이한 사유의 인출 포함)

 

ㅁ 납입기간 중 세액공제를 안 받은 금액은 연금 개시 후 세금을 안 뗀다.

 

(이자수익 부분은 3.3% 내나 원금부분은 안냄)

 

참고로, irp계좌에서 400만원이 넘는 만큼은(연간) 중도 출금해도 16.5% 세금을 내지 않는다.

 

세액공제를 받지 않은 금액이기 때문이다. 

 

 

 

3. 보수, 수수료

 

ㅁ 각 펀드별 집합투자규약에서 정한 바에 따라 부과됨

 

(해당 금융회사 및 연금저축계좌 공시사이트에서 확인 가능)

 

ㅁ 펀드수수료 외에는 수수료가 없다. 보수도 없다.

 

ㅁ 펀드 수수료는 온라인 펀드가 판매보수가 1/2 정도 저렴하다. 

 

 

 

4. 가입기간

 

ㅁ 연금저축 보험은 5년납, 10년 납 등 만기가 있고 매월 일정 금액 이상을 납부해야 하는 반면,

 

 연금저축 펀드는 납입 의무 기한이 없고 자유적립식 같은 형태의 계좌이다.

 

연금저축 보험은 최소가입기간을 5년(혹은 10년등 보험사마다 다름)으로 하고 계속 갱신하면 된다.

 

 

5. 기타

 

ㅁ 입금되는 내역은 자동으로 국세청에 집계가 되어 연말정산에 반영이 된다. 

 

ㅁ 개인 사업자도 세액공제가 된다. 5월에 집계되고 세제혜택을 받는다.

 

ㅁ 연금저축 보험은 공시 이율로 굴러가고 연금저축펀드는 직접 선택한 펀드의 수익률에 따른다. 

 

ㅁ 돈만 빼서 다른 금융기관의 연금저축계좌로 바꿀 수 있는 연금 이전제도가 있다.

 

[연금저축]이라고 써 있는 계좌들 끼리는 이전이 가능하다. 

 

연금이전시 전액 환매되어 이전된다.

 

별도의 이전비용은 발생하지 않는다. 

 

ㅁ 중도 해지시, 세제 혜택을 받은 총 누적 금액의 16.5%를 세금으로 내야 한다.

 

ㅁ 연금 담보 대출을 받을 수 있다.

 

ㅁ 55세 지나서 irp를 연금저축에 옮기면 수수료가 내려간다.

 

 

 

 

 

 

 

ㅁ연금저축펀드는 펀드 변경이 자유롭고 비용도 들지 않으며 횟수 제한도 없다.

 

ㅁ 현금화 하려면 국내펀드는 4일, 해외펀드는 10일 걸린다. 

 

ㅁ연금저축 펀드는 원금 보장이 안됨.

 

원금 보장이 중요한 사람이라면  irp를 개설해서 예적금을 하는 것이 낫다.

 

ㅁ 일반 펀드, ETF, MMF, TDF, 등이 매매 가능하다. 

 

 ㅁ 개별주식, 개별채권, 현금, ELS 등은 매매가 안된다. 

 

ㅁ 펀드의 평가 금액이 어떻게 되건 불입한 금액에 대한 세액공제 금액은 변함이 없다. 

 

 

ㅁ 여러 계좌 개설이 가능하다. 

 

ㅁ 손실발생 가능성이 있어서 쌓아올린 수익을 떨어뜨리거나 다시 회복하는 일이 빈번하다. 

 

ㅁ 현금을 넣어둘 바에는 MMF로 넣어두면, 환매 신청시 하루만에 현금으로 받을 수 있다.

 

ㅁ 한국포스증권에서 개설하면 가장 보수가 저렴하다

 

ㅁ 낮은 보수를 원하면  ETF를 하자

 

ㅁ 국내 주식만 있는 ETF는 원래 매매차익이 비과세이므로 여기에 담지 않는다. 

 

ㅁ 자산배분이 어려우면 유명한 포트폴리오 따라하면 된다. 

 

 

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이제 금융 공부를 막 시작 하는 입장이라서

 

조사가 제대로 된 건지 모르겠습니다. 

 

틀린 내용이 있을지도 몰라요~

 

암튼 돈 공부는 너무 어렵다는 생각이 드네요.