종합건강보험 가입시 꿀팁 2부(몇년간 납입, 납입만기연령, 비갱신형 여부 등)

 

 

어제는 종합건강보험 가입 시

 

뺄 것 빼고 필요한 것 넣고 해서

 

필요한 항목들에 대해 포스팅을 했는데요, 

 

 

오늘은 기본적인 보험 중 어떤 보장 항목들을 선택해야 할지에 대해 포스팅하겠습니다. 

 

같은 보장을 받는 보험이라도 선택해야 할 사항들이 많더라구요. 

 

 

 

 

 

 

1. 보험사 선택 : 종합건강보험은 생명보험사보다 손해보험사가 낫다.

 

제가 보험설계사가 아니라 정확한 이유는 잘 모르겠지만,

 

생명보험사는 사망보험이나 연금보험 등의 상품이 보장이 더 좋고 

건강보험과 같은 보장성 보험은 손해보험사가 더 낫다고 합니다. 

 

왜 그런지 자세한 내막은 알지 못합니다.....

2.  보험사 선택 2 : 이왕이면 상위보험사가 더 낫다.

 

 

하위보험사(점유율이 낮은 보험사)는 상위보험사와 경쟁하기 위해

 

대체로 보험료가 낮은 편입니다.   

하지만 낮은 보험료보다 중요한 것은,

 

수십 년 후 까지도 내가 보장을 받을 수 있는가 이겠지요?


그러므로 그때까지 건재할 회사를 선택하는 것이 좋습니다. 

인터넷 검색을 해보니, 하위보험사가 망하면 상위보험사가 인수해 주므로 괜찮다고 하지만

요즘은 인수가 안 될 수도 있고,

 

실제로 일본의 경우 상위보험사가 인수하지 않아서

 

도산한 하위보험사들이 많다고 합니다. 

 

저도 저렴한 하위 보험사를 선택하려고 하다가

 

좀 망설이게 되었습니다. 


참고로, '보험사가 부도나면 5000만 원까지 나라에서 보장해 준다'라는 말은

 

해약환급금을 보장해 준다는 뜻이지,

 

내가 낸 보험료 전액을 보장해 준다는 뜻이 아닙니다. 

 

해약환급금은 내가 낸 보험료보다 적은 것 아시지요?

3. 만기 : 100세 만기보다는 80세 만기나 90세 만기로 선택

 

100세 만기보다 90세 만기의 보험료가 15% 더 저렴하고

 

90세 만기보다는 80세 만기 보험료가 15% 저렴합니다. 

보험료가 비싸면 납입을 유지할 가능성도 적어져서

 

중도에 해지할 확률이 높아집니다.  

게다가 실비보험에서 치료비를 100세까지 보장해 주므로

 

40세가 넘었다면 90세 만기로 가입, 그 이하라면 80세 만기로 가입하는 것을 추천합니다. 

 

그리고 아직까지는 100세까지 사시는 분들보다는

 

90세 이전에 돌아가시는 분이 많아서 90세 만기로 추천하는가... 하는 것은

 

저의 개인적인 생각이었습니다.

4. 환급금 : 환급급이 없는 무해지 상품으로 가입

보험에는 무해지, 표준형, 만기환급형이 있습니다. 

1) 만기환급형: 만기가 끝나면 환급금을 돌려주는 상품입니다.

 

그러므로 보험료가 아주 비싸고,

 

몇십 년 지난 후에 환급받는 돈의 화폐가치는 지금보다 훨씬 떨어져 있을 테니

 

만기환급형은 절대 가입하면 안 됩니다. 


2) 표준형: 만기에 돌려주는 환급금은 없지만 보험을 중도에 해약하게 되면 환급금이 나옵니다. 

 

"무해약 납입 후 50% 해약환급금 지급형"이라는 식으로

 

복잡한 제목이 붙기도 하던데요. 

 

보험사의 설명을 듣지 않으면 도통 무슨 말인지....

 

저도 설명을 듣고서 알았습니다.

 

3) 무해지 : 만기 환급금도 없고 중도해약시 환급금도 없습니다.

 

돌려주는 돈이 전혀 없다 보니 표준형보다 보험료가 20% 이상 저렴합니다. 

 

보험은 보장받으려고 가입하는 것인지

 

돈을 돌려받으려고 가입하는 것이 아니므로

무해지 상품으로 가입하는 것을 추천합니다. 

 

5. 적립보험료나 배당형 상품은 넣지 말 것

적립보험료는 만기 시 받는 돈인데

 

만기 시에는 화폐가치가 떨어져서 적은 액수로 받을 것입니다. 

또한 배당 역시 금액이 적고 얼마를 배당받을지도 확실하지 않으므로 추천하지 않습니다.

 

무배당 상품을 권장합니다. 

 

6. 납입기간 : 20년 납으로 짧게.

30년 납 만기는 20년 납 만기보다 보험료가 15% 이상 비쌉니다.

 

보험 가입 후 개인 사정으로 인해 5년 내에 해지하는 사람들도 많다고 하는데

20년이라는 보험료 납입기간도 길다고 할 수 있습니다.

 

만약 40대에 30년 납으로 가입하게 되면 은퇴 후에도 보험료를 내야 하는 부담이 있습니다. 

 

그러므로 20년 납으로 추천합니다. 

 

'납입면제'가 되니 30년 납이 좋다는 설계사도 있지만

 

실상은 납입하게 되는 총보험료도 더 많으니 잘 선택하시기 바랍니다. 

 

'납입면제'가 무엇인지는 아래에 있습니다. 

 

7. 납입면제가 되는지 확인

 

상품마다 다르긴 하지만 '납입면제'란

 

암, 뇌경색, 뇌출혈, 심근경색증 등 주요 질병에 걸리거나

 

후유장애 50% 이상 등의 진단을 받게 되면

 

그 이후부터는 만기까지의 보험료를  납입하지 않아도 되는 것을 말합니다.

더 이상의 보험료를 내지 않되 계약 시 가입한 조건(90세 만기면 90세까지 보장 가능)을 누릴 수 있습니다.  

그러므로 납입면제가 되는지 꼭 확인해야 합니다. 

 

8. 비갱신형으로 가입할 것

 

 

갱신형 보험은 처음에는 비갱신형에 비해 훨씬 저렴하지만 

 

시간이 지날수록 보험료가 늘어나면서

 

나중에는 비갱신형보다 훨씬 높은 보험료를 납부해야 합니다. 

갱신형은 기존에 보험이 없는 50대 후반부터 유용합니다. 

9. 간병인 보험

 

간병인 보험은 간병인 지원 이 있고 간병인 사용이 있는데

 

간병인 지원은 보험사에 신청을 하면 간병인을 보험사에서 보내주는 담보입니다. 

 

 

간병인 지원은 갱신형만 있으므로 젊을 때 미리 가입할 필요가 없습니다. 

 

50대라면 종합보험에 특약으로 추가하면 되고

 

종합보험이 잘 가입되어 있다면 간병인 보험만 따로 가입해도 됩니다. 

 

 

간병인 사용은 내가 간병인을 사용한 비용을 보험사에 청구하는 보험입니다. 

 

24년 현재 1일당 15만 원의 비용을 지급하는데

 

비갱신으로 가입이 가능한 것이 장점이지만

 

갱신형인 간병인 지원에 비해 보험료가 비싸며

 

15만 원 정액 지급형이라 물가 상승률을 반영하지 않는다는 점,

 

간병인을 직접 알아봐야 한다는 점 등의 단점이 있습니다. 

 

 

참고로, LCT 간병보험은 장기요양등급을 받게 되야지만 보험료가 지급되므로

 

추천하지 않습니다. 

 

 

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보험용어는 어려운 것이 많고

 

거기에다가 의학용어까지 알아야 하니

 

건강보험가입 공부를 하려다 보니 머리에 쥐가 납니다~

 

 

참고로, 건강보험에 어떤 항목들을 꼭 포함시켜야 할지는

 

아래의 포스팅을 참고하세요~

 

https://qbqbqb.tistory.com/166

보험설계사들이 뽑은 필요 보험 2순위 : 종합건강보험 (가입시 꼭 필요한 부분들 꿀팁)